21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

2月2日，金融监管总局正式发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下统称“三个办法”），并表示于2024年7月1日起施行。“三个办法”发布后，多家银行表态将积极落实监管要求。

工商银行信贷与投资管理部主要负责人李夺表示，工商银行将按照新规要求做好部署落实，及时修订完善内部相关管理制度，配套开发完善相关系统功能，推动全行固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款等有序过渡和平稳运行。

建设银行信贷管理部副总经理李红骏表示，建设银行将按照“三个办法”规定，统筹做好相关决策部署，在监管规定的时间范围内，有计划、按步骤推进“三个办法”落地实施，及时完善内部管理制度规定，强化信用风险管控，进一步提升信贷管理的精细化和规范化水平。

招商银行副行长兼首席风险官朱江涛表示，招商银行将积极落实监管指导意见，在坚守风险合规底线的基础上，强化以客户为中心、为客户创造价值的经营理念，践行服务实体经济的社会责任，提升信贷管理能力和金融服务效率，推动高质量发展。

“‘三个办法’修订有助于提升监管规范性。”工银国际首席经济学家程实解读时称，“三个办法”自发布以来一直是暂行办法，项目融资业务管理规定则是指引性规范。此次修订形成三个正式管理办法，有助于金融监管更加“有棱有角”，更具权威和执行效力。

金融监管总局表示，下一步，将做好“三个办法”的实施工作，积极推动信贷业务健康有序发展。

提升金融服务实体经济质效

“三个办法一个指引”在2009年至2010年出台，执行十余年来，在提高商业银行信贷管理水平、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。

程实表示，经过十余年发展，我国实体经济的融资特点、金融业务的复杂程度都出现了很大变化，此次修订及时明确和优化了监管要求，并将新的业务场景纳入监管，确保了监管与实践的同步。

“‘三个办法’能够更好地适应商业银行信贷业务实际和发展趋势，督促商业银行进一步提高信贷管理的精细化和规范化水平，提升金融服务实体经济质效。”金融监管总局有关司局负责人也表示。

李夺表示，“三个办法”的出台，对于商业银行落实中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”的要求、提高信贷管理水平、提升服务实体经济质效十分必要，有利于引导商业银行全面支持各类贷款服务对象，满足信贷市场实际需求，提升信用风险管理能力，有效防范风险。

李红骏也表示，“三个办法”能够更好地适应新形势下商业银行信贷业务实际，有利于引导商业银行服务实体经济、避免脱实向虚。

李红骏同时称，“三个办法”是商业银行的基本制度遵循，是各类信贷产品与服务的“根”。商业银行可以结合本次修订增加专利权、著作权等知识产权办理贷款，持续提升金融产品和服务供给质效，切实增强经济活力，巩固和增强经济回升向好态势。

“‘三个办法’顺应了互联网贷款和金融科技发展的大趋势，对服务实体经济和银行经营管理都将产生深远影响。”朱江涛则认为。

更好指导银行经营管理

金融监管总局有关司局负责人介绍称，“三个办法”主要修订了六方面的内容。一是合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。二是调整优化受托支付金额标准，适度延长受托支付时限要求，提升受托支付的灵活性。三是结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。四是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。五是进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。六是将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固贷办法》。

李红骏解读称，“三个办法”既遵循了原则性，又为差别化经营需求提供了一定的灵活度。对原有规定中存在局限性和滞后性的要求进行更新，比如流动资金测算，进一步规范商业银行在开展业务过程的执行标准；再如，明确固定资产贷款期限一般不超过十年，超过应由总行审批或授权，流动资金贷款原则上不超过三年，最长不超过5年，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险。

“与上一版本的制度相比，‘三个办法’更贴合现阶段信贷实际，与银行业数字化转型的适配度更高，对银行经营管理的指导更加清晰。”朱江涛表示。

一是增强了管理适配性。拓宽流动资金贷款、固定资产贷款的适用范围，契合不同类型借款人多场景的用信需要。明确在贷款办理流程中可适度采用视频面谈、非现场调查等形式，适配线上化业务等新型融资场景的开展。

二是提高了管理措施灵活度。优化了流动资金贷款测算要求，鼓励银行考虑借款人个体差异，发挥主观能动性，制定差异化的流动资金测算方法。适度延长受托支付时限要求，增加紧急用款相关规定并松绑受托支付走款占比考核，利于银行快速响应实体经济尤其是小微企业“急难愁盼”的融资需求。

三是提升管理规范化水平。调整优化受托支付金额标准，清晰指导银行开展经营管理。明确流动资金贷款、固定资产贷款、个人贷款期限要求，防范贷款期限错配产生的风险，推动银行进一步优化贷款结构。

四是强化贷款用途管理。明确流动资金贷款不得用于股东分红、金融资产投资，防范金融风险。加强防控贷款资金挪用，明确要求在借款合同中约定挪用贷款资金的相关责任，同时健全银行内部贷款资金支付管控体系并深化金融科技的应用，“双管齐下”确保信贷资金按约定用途使用。

“三个办法”将于2024年7月1日起施行，距离执行期还有半年时间，李夺表示，这兼顾了监管目的和商业银行业务实操。